无房无贷的年轻人靠利息生活？钱变毛了你赔吗

作者：陶舜财经

有关财务自由的话题总能引起人的注意，但是其中的假话题也相当多。

近日中国媒体又有人开始炒作所谓的“靠利息生活”，说那些无房无贷的年轻人，可以靠利息生活从而实现躺平了。

听起来似乎有道理，如果你的本金有200万，按照招商银行上周刚调整的一年期存款利率1.35%计算，全年的利息收入为2.7万。如果选取一个代成本的生活地，省着花，这笔利息收入确实足够一个年轻人全年的花费。

可问题是普通人有这200万的本金吗？

200万如果太多，100万呢？100万一年的存款利息收入是1.35%，也就是1.35万，那肯定就不够花了。早些年，有创新指标意义的余额宝，收益率是比较高的，后来市场上类似的产品开始变多，现在这类产品的收益率也基本滑到1.5%以下了。余利宝的收益率高些是2.2%。

为什么会这样？因为中国的经济发生了质的改变，2017年以前，还算是杠杆增长时代，经济靠投资拉动，资金成本较高，所以存款收益较高。当时，招商银行一年期存款的利率是1.85%。

现在呢，叫做新质生产力，咱也不知道具体指的是啥，但反正跟以前是不一样了。就利率来讲，降准降息基本上是中国2024年的主基调，存款利率不可能升了，升了还怎么拉动消费？国家还希望通过降息来hold住房地产和整体的宏观经济。

既然如此，对中国无房无贷的年轻人来讲，你如果希望他能靠利息生活，那他的钱就必须去到利率高的地方？哪里高？去年美国的利率差不多升到5%了。说实话，利差大家都能看见，只是理论上成立，普通人并没有这种腾挪的能力。

进一步说，那也只是去年，今年呢，市场一致认为9月份降息的概率是90%，美国也要走降息通道了，再不降，不仅中国受不了，美国也受不了啊。

对于中国年轻人来讲，假如无房无贷的话，压力还是比有房有贷的那些人，要轻松不少了。您就别为他们过度操心了，他们能照顾好自己。接下来是本文的精华部分，稍微谈一下什么是财务自由。

严格来讲，财务自由，指的应该是一个人不必为了生活开支而拼命工作，那就算是财务自由了。请注意，并不是说不工作直接消耗粮食了，而是说，可以有条件对于自己要不要做，做哪些工作，做多少的量，都可以自主决定和选择了。我认为这就是财务自由了。

早些年，中国经济特别好的时候，中国媒体对于财务自由的概念进行了过度炒作，经常能看到媒体把财务自由等同于净资产2000万或2500万的表述。实际上，那种规模的净资产，在国际主流媒体的表述里面叫富人，或者叫高净值人群。

“财务自由”这个词，它的重心在于“自由”。你会看到，一些收入有天壤之别的人们，都获得了他们自己意义上的自由，这取决于一个人的欲望与自己的现金流是否匹配。比如一个和尚或者道士，一定程度上就是实现了财务自由的。

前几天，社科院专家还在喊话献策要“让钱变毛”，以刺激消费。

“钱变毛”这件事并不会以一个专家的观点而转移。它取决于央行和宏观经济的变化。在日本，确实就活生生有一个案例。近日日本一位男子全球走红，21年时间攒下了1个亿（注意，是日元，相当于500万人民币，汇率20倍左右），属实励志了。但是日元已经贬值太多年了，没想到今年继续贬值，今年他的这笔钱又贬值了50万日元。

这位45岁的日本男性秀晚餐的帖子爆红，成为日本的话题人物。他的餐桌上没有任何肉类和鱼类，只有白米饭、一颗腌梅干和一块玉子烧（鸡蛋卷）。

我都替他心痛，50万日元，可以吃多少天的玉子烧了啊！

低利率时代，甚至在未来可见的负利率时代，都是不可能通过存款利息活下去的。

那么好了，有人就要问了，你说这也不行那也不行，那到底可以怎样？

我的看法特别简单，以日本这个45岁男子为例，他手上既然已经赞了价值500万人民币的钱，哪怕他现在开始花那个本金，用到他90岁死亡，也够用了啊。

所以像他那种情况，应该把这笔钱进行分类，一部分直接用于生活开支（别怕老了钱不够花，搞得好像自己能活200岁一样），另一部分可以投入标普500之类的长期增长的指数基金，用来对冲通胀，并获取巴菲特都认为可行的稳定收益，最后还有一部分，绝对不要动，就用作活期存款就好。

如果都已经有那么多钱了，就别担忧花光了怎么办这种不存在的事情了，这么省钱的人，怎么可能花得完那么大的一笔钱。再说了，他不是还持续地在进行工作挣现金的吗？

别激动，这说的是日本。

对绝大部分中国年轻人来讲，不是存款拿来怎么办、要不要去挣那1.35%利息以及这够不够的问题，而是，稍微有点存款的基本都买了房背上贷了，剩下的那些人就是没有存款，同时还不知道工作在哪。

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